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Was passiert mit Ihrer Pension, wenn Sie ein Unternehmen verlassen?

Wie Sie Ihren leistungsorientierten Pensionsplan verschieben, wenn Sie einen Job verlassen

Die Beziehung zu einem alten Job zu unterbrechen ist oft erfreulich, manchmal bittersüß und manchmal bitter. Wenn Sie eine leistungsorientierte Rente haben, können auch Bruchbindungen kompliziert sein. Was passiert mit Ihrem Vorsorgeplan, wenn Sie ein Unternehmen verlassen, bevor Sie in Rente gehen möchten? Wirst du das Geld bekommen und was solltest du damit machen? Gibt es steuerliche Konsequenzen, die Sie beachten müssen?

Es gab eine Zeit, in der einige Leute nicht in Erwägung zogen, einen Arbeitsplatz mit einer bestimmten Leistungsrente zu verlassen, aber die Menschen wechselten viel häufiger als in der Vergangenheit, und die Arten von Leistungen, die Arbeitgeber anbieten, haben sich geändert. Wenn vor der Pensionierung ein besseres Angebot eingeht, müssen Sie selbst entscheiden, was Sie mit Ihrer Rente machen wollen.

Was ist eine Leistungsrente?

Eine leistungsorientierte Rente ist, was die meisten Menschen als die traditionelle, alte Rente, die Ihr Vater oder Großvater hatte, denken. Sie wissen, der Typ, der Arbeitern, die bei einem Unternehmen bleiben, ein Lebenseinkommen während des Ruhestandes garantiert.

Leistungsorientierte Renten sind heutzutage nicht mehr so ​​häufig, sie wurden durch beitragsorientierte Pläne wie 401 (k) s ersetzt, die einen Großteil der Sparverantwortung auf den Arbeitnehmer abwälzen und keine Garantien für einen bestimmten Betrag an Renteneinkommen bieten .

Bist du geschäftig?

Nach Angaben des Department of Labour kann ein Arbeitgeber in einem leistungsorientierten Plan verlangen, dass die Arbeitnehmer fünf Jahre Dienstzeit haben, um 100 Prozent der vom Arbeitgeber finanzierten Leistungen zu erhalten. Arbeitgeber können auch einen abgestuften Ausübungszeitplan wählen, bei dem ein Arbeitnehmer 7 Jahre arbeiten muss, um zu 100 Prozent unverfallbar zu sein, aber mindestens 20 Prozent nach 3 Jahren, 40 Prozent nach 4 Jahren, 60 Prozent nach 5 Jahren und 80 Prozent nach 6 Dienstjahren. Pläne können einen anderen Zeitplan vorsehen, solange es großzügiger ist als diese Ausübungszeitpläne.

Sie haben nur Anspruch auf den unverfallbaren Teil Ihrer Rente, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen

Rentenoptionen, wenn Sie einen Job verlassen

Wenn Sie einen Arbeitsplatz mit einer bestimmten Rentenleistung verlassen, haben Sie normalerweise einige Optionen. Sie können wählen, ob Sie das Geld jetzt als Kapital akzeptieren oder das Versprechen von regelmäßigen Zahlungen in der Zukunft, auch Annuität genannt, eingehen. Sie können sogar eine Kombination aus beidem bekommen.

Was Sie mit dem Geld in Ihrer Rente machen, hängt von Ihrem Alter und Ihren Ruhestandsjahren ab. Wenn Sie jung sind und eine relativ kleine Menge Geld auf dem Spiel haben, kann eine Pauschale die einfachste Wahl sein. Denken Sie daran, dass die meisten Rentenzahlungen fest sind und nicht mit der Inflation Schritt halten. Die kleine Rente von heute wird in Zukunft noch kleiner aussehen. In 30 bis 40 Jahren könnte die Kaufkraft Ihrer Rente stark reduziert werden. Investieren Sie es selbst, vielleicht mit Hilfe eines akkreditierten Finanzberaters, und Sie erhalten möglicherweise eine bessere langfristige Rendite auf Ihr Geld.

Wenn Sie jedoch ein disziplinierter Investor sind, werden Sie Ihre Rentenressourcen besser verstehen, als wenn Sie Angst vor Reaktionen auf Marktbewegungen haben.

Auf der anderen Seite, wenn Sie näher an den Ruhestand und auf der Suche nach garantierten Einkommen sind, kann die Annuität eine attraktivere Option sein. Sie müssen sich keine Sorgen darüber machen, das Geld selbst in prekären Ruhestandsjahren zu investieren.

Sie können auch einen besseren Eindruck von der kurzfristigen Gesundheit des Unternehmens und der Fähigkeit haben, seine Pensionszusagen zu erfüllen (Renten werden von der Regierung durch die Pension Benefit Guaranty Corporation versichert, aber wenn Unternehmen untergehen, tun es Arbeitnehmer und ehemalige Angestellte normalerweise nicht bekomme alles, was ihnen versprochen wurde). Manchmal bieten Unternehmen zusätzliche Vorteile, um ältere Arbeitnehmer zu ermutigen, in ihrem Plan zu bleiben. Wenn Ihre Untersuchung darauf hindeutet, dass Ihr Plan unterfinanziert ist oder wahrscheinlich in Zukunft sein wird, werden Sie eher eine Pauschale auswählen.

Was ist mit einer Einmalzahlung zu tun?

Wenn Sie die Pauschale annehmen, sollten Sie das Geld direkt von Ihrer Rente in ein Rollover-Individual-Retirement-Konto (IRA) überweisen, damit es nicht besteuert wird. Wenn Ihr Unternehmen Ihnen einen Scheck ausstellt, haben Sie 60 Tage Zeit, das Geld auf ein steuerbegünstigtes Konto zu überweisen, bevor das Geld besteuert wird. Wenn Sie die Mittel nicht wirklich benötigen, sollten Sie den Kapitalbetrag vor der Pensionierung vermeiden. Sie verpassen nicht nur das langfristige Investitionswachstum, sondern Sie müssen auch Steuern auf das Bargeld plus eine 10-prozentige Vorfälligkeitsstrafe zahlen.

Wenn Sie erhebliche Vermögenswerte in Ihrem Plan haben, könnten Sie mit einer erheblichen Steuerschuld konfrontiert werden.

Innerhalb einer Rollover-IRA können die Mittel in beliebiger Weise investiert werden. Sie könnten sogar eine Annuität innerhalb der IRA erwerben, um etwas von diesem garantierten Einkommen auf eigene Faust zu erfassen.

Einige Pensionsplanverwalter, einschließlich Vanguard und Fidelity Investments, bieten Beratung und Online-Tools an, um Mitarbeitern zu helfen, zwischen einer Annuität und einem Pauschalbetrag zu entscheiden. Es lohnt sich, mit ein paar von ihnen herumzuspielen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Sie können sich auch an Plan-Administratoren wenden, um Ratschläge zu Ihren spezifischen Umständen und Zielen zu erhalten.


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