Verständnis der Beziehung zwischen freiwilligen Leistungen und HSAs
Mit dem Aufkommen hochabsetzbarer Gesundheitspläne in den USA sind die Gesundheitsparkonten (HSAs) eine nützliche, kostensparende Option für Arbeitnehmer, die viele Arbeitgeber anbieten. Mitarbeiter haben die Möglichkeit, Vorsteuereinnahmen auf ein Konto zu legen, das sie für eine breite Palette von medizinischen Bedürfnissen nutzen können, einschließlich einiger alternativer Wellness-Dienstleistungen wie Massagetherapie, Chiropraktik und Ernährungsunterstützung. Ab 2017 berichtet SHRM, dass der Internal Revenue Service die Grenzen angehoben hat, die Einzelpersonen in ihren HSAs beiseite legen können (um $ 50), was es zu einem noch attraktiveren Vorteil für die Angestellten macht.
Die Verwendung von Gesundheitssparkonten in den USA
Das Employee Benefits Research Institute rät: "Zum 31. Dezember 2016 gab es rund 5, 5 Millionen HSA-Konten mit einem Gesamtvermögen von 11, 4 Milliarden Dollar." Die Studie zeigte auch, dass die meisten HSA-Kontoinhaber ihre Konten zur Abdeckung von Barausgaben nutzen einschließlich Selbstbehalte, Mitversicherungen, Co-Pay-Zahlungen und Kosten für verschreibungspflichtige Arzneimittel. Andere nutzen sie wie Girokonten, um Wellness-Dienstleistungen zu bezahlen oder große medizinische Ausgaben zu planen, trotz der Möglichkeit, diese Mittel in andere Steuersparmöglichkeiten zu investieren.
Im Jahr 2016 berichtet EBRI, dass 63 Prozent der HSA-Plannutzer Mittel für verschiedene Ausgaben abgezogen haben.
Freiwillige Leistungen können Unterstützung bei der Kontrolle der Gesundheitskosten bieten
Andere Möglichkeiten, die Arbeitgeber den Arbeitnehmern anbieten können, sind freiwillige Leistungen, die den Arbeitnehmern zusätzlichen Schutz bieten. Diese zu 100 Prozent von Mitarbeitern finanzierten Pläne können dazu beitragen, die Kosten für Krankenversicherungs-Standardprämien zu senken, wenn Mitarbeiter freiwillige Pläne nutzen. Sie haben jedoch feste Leistungsbeträge, was ihre Kosten im Vergleich zu anderen Arten von Versicherungen drastisch senkt.
Beispiele für die häufigsten Arten von freiwilligen Leistungen sind:
- Krankenhaus Entschädigung Pläne
- Unfallversicherung
- Krebs und Critical-Illness-Versicherung
- Ergänzende Lebensversicherung
- Zahnversicherung
- Vision Rabatt Vorteile
- Kurz- und langfristige Invaliditätsversicherung
- Identitätsdiebstahl-Versicherung
- Haustierversicherung
- Rückzahlung von Studentendarlehen
Freiwillige Leistungstrends in den USA
Laut der Studie Towers Watson Voluntary Benefits and Services 2016 "glauben 92 Prozent der US-Arbeitgeber, dass freiwillige Sozialleistungen und Dienstleistungen in den nächsten drei bis fünf Jahren wichtig für den Wert ihrer Mitarbeiter sein werden." Im Jahr 2015 betrug dieser Prozentsatz 73 Prozent. Bis 2018 werden viele der oben genannten freiwilligen Leistungen bei fast 80 Prozent der meisten Organisationen angeboten werden.
Woher kommen die Erhöhungen der freiwilligen Leistungen?
Die wachsende Zahl von Mitarbeitern, die freiwillige Leistungen benötigen, kommt von jüngeren Generationen, die mehr Kontrolle über ihre Gesundheitsausgaben verlangen. Viele wollen maßgeschneiderte Gesundheitspläne, die die einzigartigen Bedürfnisse ihrer Lebensstile erfüllen, und können leicht von Jahr zu Jahr angepasst werden, wenn sie sich ändern. Zum Beispiel könnte ein einzelner Mitarbeiter Haustierversicherung wünschen. Später heiratet dieser einzelne Angestellte und verlangt eine zusätzliche Versicherung für einen Ehepartner, der nicht genug von seinem Arbeitgeber hat.
Gleichzeitig geben viele Menschen einfach kein Geld für Notfälle wie andere Generationen. Eine Bankrate-Umfrage 2017 von 1.003 Erwachsenen ergab, dass 57 Prozent der Amerikaner nicht genug Geld zur Hand haben, um selbst 500 Dollar unerwartete Ausgaben zu decken. Die größten Ausgaben für Menschen sind Auto- und Hausreparaturen sowie medizinische Kosten. Während sich die Wirtschaft langsam erholt, haben die Einkommen seit Ende der 90er Jahre nicht mehr mit den Lebenshaltungskosten Schritt gehalten. Daher haben die Zunahme von sowohl HSAs als auch freiwilligen Sozialleistungsprogrammen den Verbrauchern mehr Ressourcen für die Bezahlung von Krankheitskosten gegeben.
Könnten freiwillige Vorteile tatsächlich von Gesundheitssparkonten wegnehmen?
Es ist wichtig anzumerken, dass die Gesundheitsfürsorge kein einheitlicher Ansatz sein kann und auch nicht sein sollte. Im Falle von Gesundheitssparkonten sowie freiwilligen Leistungen haben die Mitarbeiter die Entscheidung, entweder teilzunehmen oder nicht. Sie können auch entscheiden, wie viel von ihrem Vorsteuergewinn sie zu diesen Plänen beitragen wollen. Einige können sich dazu entschließen, die Höchstbeträge ihren HSA beizulegen, um einen künftigen Bedarf an Gesundheitsfürsorge (wie teure Operationen oder Schwangerschaft) zu finanzieren, während andere das Minimum beisteuern, um nur für Medikamente und vorbeugende Pflege zu bezahlen.
Freiwillige Sozialleistungen können für einige Mitarbeiter eine kostengünstigere Möglichkeit sein, medizinische Bedürfnisse zu planen. Sie können mit einer schweren Krankheit konfrontiert sein, die sie häufig ins Krankenhaus bringt, und daher kann ein Krankenhaus-Entschädigungsplan, der ihnen pro Aufenthalt so viel zahlt, unter diesen Umständen vernünftiger sein. Ein Mitarbeiter, der sich einer Chemotherapie-Behandlung unterzieht, kann sich für einen Plan für kritische Krankheiten entscheiden, der dringend benötigte finanzielle Unterstützung für unerwartete Kosten bietet, die sonst innerhalb weniger Wochen ein HSA-Konto erschöpfen könnten.
HSA gegen freiwillige Versicherung
Der Unterschied zwischen HSA und freiwilligen Sozialleistungsprogrammen lässt sich am besten anhand ihrer Verwendung veranschaulichen.
Krankenversicherungskonten sind Vorsteuer-Dollar, die jedes Jahr auf einen bestimmten Betrag begrenzt sind. Sie werden zu 100 Prozent von Mitarbeitern selbst finanziert, die einen bestimmten Prozentsatz ihres Verdienstes für diesen Sonderposten pro Zahlungszeitraum festlegen. HSA-Mittel fallen an, verdienen aber keine Zinsen. Gelder sind über eine Debitkarte erhältlich, die direkt an die Anbieter zu zahlen ist, oder indem er genehmigte Forderungen zur Rückerstattung auf ein Bankkonto einreicht. Wenn ein Mitarbeiter das Geld für die Bezahlung eines genehmigten medizinischen Dienstes oder Produkts verwendet, liegt es in seinem Ermessen, wann dies geschieht.
Manche Mitarbeiter lassen das Geld einfach in Ruhe und nutzen es als Steueroase.
Freiwillige Leistungen sind eine "Nutzung oder verlieren" -Option, ähnlich wie andere Arten von Sozialleistungen. Jeden Monat zahlen die Mitarbeiter eine kleine Prämie über Lohnabzug, um an freiwilligen Plan (en) ihrer Wahl teilzunehmen. Sie sind zu 100 Prozent eigenfinanziert, aber im Gegensatz zu HSAs fallen die Prämien nicht im Laufe der Zeit an. Mitarbeiter müssen entscheiden, wann sie sie verwenden, müssen genehmigte Forderungen einreichen, und das Geld wird direkt an sie gezahlt (nicht an die Anbieter). Dies geschieht für jedes qualifizierende Ereignis. Am Ende des Jahres haben die Leistungsempfänger ihre Ansprüche bezahlt, und sie können einen Teil dieses Geldes in eine andere Art von Sparkonto investieren.
Aber sie müssen immer noch Steuern zahlen.
Die Arten von freiwilligen Vorsorgeplänen, die Krankenversicherungskonten ersetzen können, richten sich nach der Art des finanziellen Bedarfs und der Sorgfalt, die die einzelnen Versicherten haben. Zum Beispiel kann ein Mitarbeiter an einer Unfallversicherung, einem Krankenhaus-Entschädigungsplan und einem Plan für kritische Krankheiten teilnehmen. Dieser Mitarbeiter kann einen gebrochenen Arm erleiden, mit einer Reise in die Notaufnahme und einer nachfolgenden Operation, die einen Krankenhausaufenthalt und eine Therapie erfordert. Der Unfallplan kann dem Angestellten $ 750 für den gebrochenen Knochen zahlen, der Krankenhaus-Entschädigungsplan kann $ 1.000 pro Tag für den Krankenhausaufenthalt bezahlen, und der Plan für kritische Krankheiten zahlt $ 0.
Wenn der Arbeitnehmer ein HSA hat, kann er oder sie entscheiden, dies zu verwenden, um die zusätzlichen Selbstbehalte zu bezahlen, die durch die Verwendung von Standard-HDHP für Medikamente und Therapie entstehen.
Die Verwendung von freiwilligen Sozialleistungsplänen gibt den Mitarbeitern eine große Flexibilität, wie sie ihre Gesundheitsdollar verwenden, wo sie Pflege erhalten, und für niedrigere Sätze verhandeln. Sie können zusammen mit anderen Gesundheitsleistungen gekauft werden und fallengelassen werden, wenn sie für Mitarbeiter nicht mehr nützlich sind. Freiwillige Pläne sind im Vergleich zu anderen Arten von Leistungen zu Gruppenpreisen sehr günstig. Sie können auch selbst gekauft werden, wenn sich ein Mitarbeiter zwischen den Einschreibungszeiträumen befindet oder seine Deckung verloren hat.
Es ist wichtig zu beachten, dass einige Kliniken nur Selbstzahleroptionen anbieten, was zu Kosteneinsparungen bei der präventiven und allgemeinen Wellness-Behandlung führen kann. In diesem Fall kann ein HSA oder ein freiwilliger Versicherungsplan den Mitarbeitern je nach ihren Bedürfnissen ein besseres Angebot machen. Dies hängt natürlich von der Art der Pflege und dem Genehmigungsprozess ab.
Freiwillige Leistungen können auch ein geeigneter Ersatz für Mitarbeiter sein, die gerade erst eine neue Karriere begonnen haben. Sie werden wahrscheinlich nicht genug verdienen, um sich mehr als die niedrigste HDHP-Rate ihres Arbeitgebers zu leisten, und haben nicht die Zeit gehabt, viel Geld in einem HSA-Fonds oder Notfallsparkonto aufzubauen. In diesem Fall kann ein freiwilliger Leistungsplan ein Sicherheitsnetz bereitstellen, bis er in einem HSA mehr sparen kann oder sich bei einem Arbeitgeber eine niedrigere Franchise-Krankenversicherung leisten kann.
Warum Mitarbeiter sich für eines entscheiden
Wenn Arbeitgeber freiwillige Leistungen wie Zahnversicherung, Sehhilfe, Haustierversicherung und andere Optionen anbieten, die in den traditionellen Krankenversicherungsprogrammen nicht enthalten sind, wird dies als Bonus für die Arbeitnehmer angesehen. Sie betrachten dies im Allgemeinen nicht als Ersatz für die Gesundheitsversorgung. Sie können sich dafür entscheiden, ein HSA aus einer Vielzahl von Gründen nicht zu verwenden, einschließlich gesund zu sein und nicht viel Pflege zu erfordern. Sie haben möglicherweise andere dringende Ausgaben wie Schulden für Studentenkredite und Haushaltskosten, die verhindern, dass sie Geld in einem HSA sparen.
Oder sie sind vielleicht nicht in der ausgezeichneten Steueroase erzogen worden, die eine HSA zur Verfügung stellt.
Es ist zweifelhaft, ob freiwillige Versicherungspläne die Gesundheitssparkonten aus den oben genannten Gründen jemals ersetzen werden. Freiwillige Leistungen wirken nicht gegen HSA. Wenn sie in Kombination mit anderen Krankenversicherungsoptionen und Gesundheitsparkonten verwendet werden, dann haben intelligente Mitarbeiter den besten Erfolg.
Zu verstehen, wie und wann freiwillige Sozialleistungspläne zu verwenden sind, wann HSA zu verwenden sind und wann eine traditionelle Krankenversicherung zu verwenden ist, kommt auf die Ausbildung und das Bewusstsein für die Vorteile jeder Art von Plan an. Es gibt keine 100-prozentige Möglichkeit, gesundheitliche Vorteile zu nutzen, aber es gibt viele Möglichkeiten, Geld für die Gesundheitsvorsorge zu sparen und gesund zu bleiben. Mitarbeiter sollten versuchen, so viel wie möglich über diese Optionen zu lernen, bevor sie eine Auswahl treffen.