Die Metapher eines dreibeinigen Schemels wird seit Jahrzehnten in der Vorsorgeplanung verwendet. Die Ruhestandsplanung einer Familie ist ein Sitz, der auf drei Beinen steht: Sozialversicherung, Altersvorsorge und persönliche Ersparnisse. Alle drei Beine sind entscheidend für einen stabilen Ruhestand. Ohne eines der Beine fällt der Stuhl herunter.
Sozialversicherung
Die meisten, aber nicht alle Regierungsmitarbeiter tragen zur Sozialversicherung bei. Dies ist von entscheidender Bedeutung, da diejenigen, die keinen Beitrag zur Sozialversicherung leisten, bei der Pensionierung nicht auszahlen oder behindert werden. Diejenigen Regierungsangestellten, die nicht beitragen, müssen sicherstellen, dass die anderen zwei Beine des Stuhls stark sind.
Soziale Sicherheit ist ein politischer Fußball auf Bundesebene. Die Politiker wissen, dass die Entscheidung, die Zahlungsfähigkeit des Systems beizubehalten, unbequem sein muss, aber niemand will den politischen Erfolg nehmen, um die Leistungen zu verringern oder die Beiträge zu erhöhen. Dieses Bein des Stuhls ist aufgrund der ihn umgebenden Politik besonders anfällig für Wackeln.
Die soziale Sicherheit allein wird den Lebensstil, den ein Leistungsempfänger gewohnt ist, nicht aufrechterhalten. Dieses Bein sollte möglichst wenig Gewicht tragen.
Altersvorsorge
Ruhestandspläne sind einfach nicht mehr das, was sie einmal waren. Politiker haben öffentliche Angestellte und ihre Renten als Sündenböcke für außer Kontrolle geratene öffentliche Haushalte verwendet. Verzichten Sie auf Barrel-Ausgaben und kostspielige öffentliche Unterstützungsprogramme. Personal ist ein großer Teil des Budgets jeder Organisation, und Mitarbeiter dafür zu kriminalisieren, ist ein Moral-Killer.
Das politische Manövrieren hat die Rentensysteme in Mitleidenschaft gezogen. Die Leistungen sind gesunken, während die Kosten für die Mitarbeiter gestiegen sind. Während sich die Privatwirtschaft nicht mit Politikern auseinandersetzen muss, die ihre Altersvorsorge mindern, haben die Beschäftigten des privaten Sektors ihre Rentenleistungen ebenfalls schrumpfen sehen. In beiden Sektoren ist die Stabilität der Rentenpläne nicht mehr die Garantie, die sie früher hatten.
Die meisten Bundesangestellten leisten Beiträge an das Rentensystem der Bundesbediensteten. Dieses System hat seinen eigenen dreibeinigen Stuhl der Sozialversicherung, eine Rentenzahlung und einen persönlichen Sparplan, den Sparplan genannt. Bundesangestellte, die nicht zu FERS beitragen, tragen zum Rentensystem des öffentlichen Dienstes bei, das nur eine Annuität darstellt. Bei beiden Systemen handelt es sich bei den Annuitäten um leistungsorientierte Pläne.
Staatliche und lokale Regierungen, die ihre eigenen Rentensysteme haben, haben normalerweise leistungsorientierte Pläne, die eine Beteiligung der Arbeitnehmer erfordern. Viele haben persönliche Sparoptionen wie 401 (k) und IRA, aber diese Komponenten sind selten obligatorisch.
Persönliche Ersparnisse
Wie bereits erwähnt, haben einige Rentensysteme Optionen oder Anforderungen für persönliche Ersparnisse. Der Sparplan der Bundesregierung ist teilweise obligatorisch. Agenturen zahlen einen Betrag, der einem Teil des Gehalts eines Angestellten entspricht. Der Mitarbeiter kann mehr beitragen. Der Beitrag wird dadurch incentiviert, dass die Beiträge bis zu einem bestimmten Punkt zusammengeführt werden, was bedeutet, dass die Agenturen die Beiträge der Mitarbeiter aus eigenem Antrieb ergänzen oder teilweise anpassen.
Wenn persönliche Sparfahrzeuge keine übereinstimmenden Merkmale haben, haben öffentliche Angestellte keinen Anreiz, den Rentensystemplan anstelle der von privaten Investmentgesellschaften angebotenen zu verwenden. Wie viele andere von der Regierung gesponserte private Sparpläne bietet der Sparplan nur begrenzte Anlageoptionen. Private Investmentgesellschaften haben viel mehr Möglichkeiten.
Egal, wie sich die öffentlichen Angestellten für den Ruhestand entscheiden, es ist wichtig, dass sie tatsächlich sparen. Die Zeiten, in denen man sich auf die Sozialversicherung und eine Rente verlässt, sind längst vorbei.
Balance halten
Wie die Metapher des Stuhls andeutet, ist jedes Bein des Stuhls wichtig. Regierungsmitarbeiter sollten auf jeden Abschnitt achten und sicherstellen, dass er stabil bleibt. Sozialversicherung und Ruhestandspläne sind weitgehend außerhalb der Kontrolle eines Mitarbeiters, so dass der Ort, an dem die Mitarbeiter den größten Unterschied in der langfristigen Stabilität machen können, persönliche Ersparnisse sind.
Öffentliche Angestellte, die ihre Rentensicherheit maximieren wollen, sollten Finanzberater über ihre Rentensysteme oder über private Investmentgesellschaften konsultieren. Einige Rentensysteme haben Vereinbarungen mit privaten Finanzberatern, die für ermäßigte Sätze arbeiten und Erfahrung mit öffentlichen Angestellten haben.