Wie Sie die vielen guten Dinge, die jedes Jahr im Herbst - knackige Luft, Blatt guckt, Kürbis Lattes rollen - gibt es eine ziemlich gute Chance, offene Registrierung nicht die Liste macht. Fast 3 von 4 Befragten der Aflac Open Enrollment Survey sagen, dass das Lesen über ihre Vorteile lang, kompliziert oder stressig ist. Und fast die Hälfte würde eher etwas wirklich Unangenehmes tun - wie mit einem Ex zu sprechen oder über glühende Kohlen zu laufen -, als die Einschreibung für dieses Jahr abzuschließen.
Das Fazit? Die meisten Punt. Vier von fünf geben an, dass sie weniger als eine Stunde für ihre Leistungsentscheidungen ausgeben, und noch mehr wählen sie Jahr für Jahr die gleichen Leistungen.
Der Preis der Untätigkeit
Das kann teuer werden, wenn Sie falsch wählen. Angenommen, Sie entscheiden sich für einen Plan, bei dem ein Arzt, den Sie einmal im Jahr gesehen haben, kein Netzwerk mehr hat. Das kann ein Preis sein, den Sie bereit sind zu tragen. Aber wenn Sie am Ende die Dienste dieses Arztes für eine unerwartete zusätzliche Prozedur benötigen? Nach einer Studie des AHIP Center for Policy and Research aus dem Jahr 2015 könnten Sie am Ende 300% der Kosten bezahlen, wenn Sie von Anfang an ein Dokument im Netzwerk gefunden hätten. Ebenso, wenn Sie sich entscheiden, die höheren Prämien zu bezahlen, die mit Plänen kommen, die niedrigere Selbstbehalte haben, aber selten einen Arzt sehen oder Verschreibungen erfüllen, weil Sie als Pferd gesund sind, könnten Sie am Ende mehr Vorkosten als nötig bezahlen .
Und der Preis, den Kopf in den Sand zu stecken, geht nur noch höher. Die Gesamtkosten des Gesundheitswesens in den USA belaufen sich auf etwa 3 Billionen US-Dollar pro Jahr, von denen die Verbraucher rund 400 bis 500 Milliarden US-Dollar auszahlen - und unser Anteil steigt um etwa 10 Prozent pro Jahr.
"Ich wette, dass unser Anteil steigen wird", sagt Thomas Torre von Copatient, einem Unternehmen, das Verbrauchern hilft, ihre Arzt- und Krankenhausrechnungen auszuhandeln. "Dieser Trend ist nicht aufzuhalten."
Die richtigen Entscheidungen zu treffen, hängt also davon ab, dass Sie sich mit einem echten Verständnis der ersten bewusst machen: Sie müssen ein grundlegendes Verständnis der Begriffe haben, die Sie sehen, wenn Sie über die heutigen Gesundheitspläne lesen. (Aflac hat das auch getestet. Die meisten Leute nicht.) Und zweitens, in der Lage zu sein, ein paar Fragen zu beantworten, die Ihnen sagen werden, welche Art von Plan wahrscheinlich am besten für Ihren Geldbeutel ist.
Die richtigen Entscheidungen zu treffen, hängt also davon ab, dass Sie sich mit Wissen und Verständnis für die grundlegenden Versicherungskonzepte bei der Arbeit ausstatten.
Sprich die Sprache
Zunächst müssen Sie die allgemeinen Krankenversicherungsbedingungen fest im Griff haben. AFLAC fand in seiner Umfrage heraus, dass die meisten Menschen ein grundlegendes Vokabular im Gesundheitswesen nicht im Griff haben. Es ist schwer eine Entscheidung zu treffen, wenn Sie die folgenden Begriffe nicht kennen:
PPO: Eine bevorzugte Anbieterorganisation. Dies ist ein Gesundheitsplan, der Sie normalerweise nicht auf Gesundheitsdienstleister im Netzwerk beschränkt (oder Sie dazu veranlasst, Empfehlungen für Spezialisten zu erhalten), sondern Sie müssen höhere Auslagenkosten für Anbieter von Gesundheitsleistungen außerhalb des Netzwerks zahlen
High-Deductible-Plan: Ein Plan, der erfordert, dass Sie für die meisten Ihrer Pflege (Ärzte und Rezepte) bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen. Berechtigt Sie, ein HSA- oder Gesundheitssparkonto zu eröffnen.
HSA: Um die Kosten Ihres höheren Selbstbehalts zu decken, haben Sie ein Gesundheitsparkonto, in das Sie und Ihr Arbeitgeber Vorsteuergeld einzahlen können, das investiert werden kann und steuerfrei wachsen kann. Wenn Sie das Geld verwenden, um qualifizierte Gesundheitsausgaben zu bezahlen, müssen Sie in der Regel keine Steuern zahlen, wenn Sie es verwenden.
Premium: Der Betrag, den Sie monatlich zahlen, um eine Krankenversicherung abzuschließen.
Selbstbehalt: Der Betrag, den Sie für die Gesundheitsversorgung auszahlen, bevor der Versicherer seinen Anteil zahlt.
Co-Pay: Der Betrag, den Sie für einen Arztbesuch oder ein Rezept bezahlen, das die Leistungen des Versicherers ergänzt (bis Sie Ihr äußeres Maximum erreicht haben).
Mitversicherung: Der Prozentsatz eines Gesundheitsdienstes, den Sie bezahlen müssen, bis Sie Ihr äußeres Maximum erreicht haben.
Die großen Entscheidungen
Jetzt können Sie den richtigen Plan für Sie auswählen. Hier sind die großen Entscheidungen, die Sie treffen müssen.
PPO vs. hoher Selbstbeteiligungsplan mit HSA. Wenn Sie einen Plan von Ihrem Arbeitgeber erhalten, sind dies wahrscheinlich Ihre Entscheidungen. Werfen Sie einen Blick zurück auf Ihre medizinische Verwendung im vergangenen Jahr. Wie oft haben Sie einen Arzt gesehen? Wie viele Rezepte hast du gefüllt? Wenn Sie gesund sind und nicht viele Medikamente einnehmen, sind Sie im Allgemeinen besser mit einem hohen Selbstbeteiligungsplan. Wenn Sie hohe medizinische Ausgaben, einschließlich Arzneimittel, haben, sind Sie mit einem PPO im Allgemeinen besser dran.
Vergleichen Sie die Selbstbehalte mit diesen Prämien. Beachten Sie, ich sagte "im Allgemeinen besser dran." Es ist möglich, diese Richtlinien zu befolgen und Fehler zu machen. Wählen Sie einen Gesundheitsplan basierend auf Prämien allein, laut der Copatient-Umfrage. Prämien sind wichtig, aber sie sind nicht das einzige zu berücksichtigende Element, sagt Justin Sydnor, Associate Professor an der Wisconsin School of Business. Addieren Sie Ihre jährlichen Prämien und vergleichen Sie, was Sie für eine höherpreisige Police zahlen, mit dem, was Sie für die Franchise sparen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto leistet, um einen hohen Selbstbehalt zu erhalten, müssen Sie dies berücksichtigen.
Betrachten Sie die Ärzte, Formalien und andere Kosten. Stellen Sie sicher, dass Sie die Variablen berücksichtigen, denen kein Preisschild angehängt ist. Sind die Ärzte, die Sie auf Ihrem Plan sehen wollen? Sind die Drogen, die Sie wahrscheinlich nehmen werden? Wie viel zahlen Sie - in Form eines Copay oder einer Mitversicherung - jedes Mal, wenn Sie sich medizinisch versorgen lassen? Schau dir die Gesundheitsgeschichte des letzten Jahres an und gehe davon aus, dass dein Verhalten weitgehend dasselbe sein wird.
Und wenn Sie sich den teureren Plan nicht leisten können? Denken Sie daran: Ein billiger Plan ist besser als gar kein Plan.
Mit Kelly Hultgren