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Der Leitfaden für Freiberufler zum Aufbau Ihres eigenen Vorteilspakets

Hast du "Gigs" statt Jobs? Würden Sie sich als Freiberufler, selbständiger Unternehmer oder Selbständiger beschreiben?

Für rund 41 Millionen Amerikaner in diesem Jahr lautet die Antwort auf mindestens eine dieser Fragen laut Forschung von MBO Partners. Sie machen ein Drittel aller Arbeitnehmer in den USA aus, die für sich arbeiten und nicht für einen traditionellen Arbeitgeber. Und bis zum Jahr 2020 wird erwartet, dass ihre Reihen auf 40 Prozent aller Arbeitnehmer über 21 Jahre anschwellen werden.

Die Forschung stellt fest, dass Mitglieder dieser "Gig Economy" im Allgemeinen glücklicher und gesünder sind als diejenigen, die traditionell angestellt sind. Aber wenn Sie sich zu ihnen zählen, fehlt Ihnen wahrscheinlich das traditionelle Sicherheitsnetz, das wir als Leistungen an Arbeitnehmer bezeichnen - Dinge wie eine vom Arbeitgeber subventionierte Krankenversicherung, ein Rentenplan, eine Versicherung für Arbeiter und so weiter. Und dieser Mangel an Vorteilen kann finanzielle Konsequenzen haben. Einer von drei von MBO befragten unabhängigen Arbeitskräften erklärt, die Planung für den Ruhestand sei eine Herausforderung, und 40 Prozent äußerten sich besorgt über ihre Vorteile - insbesondere die Gesundheitsversorgung.

Die Lösung - unabhängig davon, ob Sie langfristig als selbstständiger Arbeitnehmer bleiben oder nicht - besteht darin, einen Weg zu finden, Ihr eigenes Leistungsportfolio zusammenzufassen.

Folgendes müssen Sie tun:

Beginnen Sie mit Gesundheit

Zugegeben, im Moment ist das Gesundheitswesen ein bisschen ein Fragezeichen. Aber das bedeutet nicht, dass Sie sich auf den Kauf von Deckung für heute und die nahe Zukunft begeben sollten. Jedes Jahr werden mehr Konkurse durch nicht zurückgezahlte medizinische Notfälle verursacht als durch irgendeinen anderen Faktor. Es ist besser, wenn Sie jetzt - und sei es auch nur ein Jahr - die Deckung kaufen, als sich mit der Gesundheitslandschaft von morgen zu beschäftigen.

Deshalb sollte die Sicherung der Krankenversicherung oberste Priorität haben, sagt Noah Lang, CEO von Stride Health, einem Gesundheitsportal, das unabhängige Mitarbeiter - auch auf Plattformen wie Uber und Etsy - mit den kostengünstigsten Plänen für sie versorgt. "Wenn Sie nichts anderes haben, aber Sie [Krankenversicherung] haben, sind Sie zumindest für das größte Risiko in Ihrem Leben gedeckt", sagt er.

Da dieser Artikel veröffentlicht wird, befinden wir uns nicht in der Open Enrollment-Periode - der Zeit während des Kalenderjahres, in der sich jemand über die Gesundheitsämter, die aus dem Affordable Care Act hervorgingen, für einen neuen Gesundheitsplan anmelden kann (Arbeitgeber haben ihre eigene offene Anmeldefrist) ). Sie können sich für die Berichterstattung anmelden, wenn Sie ein qualifizierendes Ereignis haben - Verlust der Deckung, Heirat oder Scheidung und die Geburt eines Kindes. Aber ansonsten musst du bis zum Herbst warten; Die Open-Immatrikulationsperiode des letzten Jahres begann im November.

1 und dauerte sechs Wochen, und Sie können wahrscheinlich einen ähnlichen Zeitplan in diesem Jahr erwarten.

Im Allgemeinen bedeutet das Kaufen eines Plans das Wählen eines Platzes, um zu kaufen. Sie können den Austausch selbst über healthcare.gov durchführen, oder Sie können sich für ein System entscheiden, das eine Anleitung bietet. Stridehealth.com ist eine Option. Freelancersunion.org ist ein anderer. (Und wenn Sie näher an sechs Zahlen verdienen, sollten Sie sich auch MBOpartners.com ansehen, die weit über die Vorteile des Gesundheitswesens hinausgeht und Ihnen bei der Integration und Verwaltung Ihrer Backoffice-Anforderungen hilft.)

Dann müssen Sie eine Art von Plan auswählen, um zu kaufen. Deine Optionen:

Ein PPO, das Sie nicht auf Anbieter beschränkt, die im Netzwerk tätig sind (oder Sie dazu veranlassen, Empfehlungen für Spezialisten zu erhalten), sondern Ihnen höhere Kosten für Out-of-Net-Anbieter in Rechnung stellen

Eine HMO, die in der Regel die Abdeckung von medizinischen Dienstleistungen für Anbieter von Gesundheitsleistungen im Netzwerk beschränkt, mit denen sie Verträge abschließen

Ein hoch absetzbarer Gesundheitsplan mit einem Gesundheitssparkonto, in dem Sie für die meisten Ihrer Termine und Verordnungen bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen, und die steuerbegünstigten HSA nutzen, um die Kosten zu decken.

Wie machst du den Anruf? Wenn Sie im Allgemeinen gesund sind (und nicht planen, bald schwanger zu werden), ist der Kauf des hohen Selbstbeteiligungsplans wahrscheinlich der Weg zu gehen. Wenn Sie eine chronische Erkrankung haben (und wie die Ärzte, die Sie dafür sehen), ist der Kauf der teureren PPO oder HMO, die mehr Ihrer Kosten deckt, oft der klügere Schachzug. Und Hinweis: Wenn Sie ein unabhängiger Auftragnehmer sind, der als C-Konzern gegründet wurde, kann ein HRA - ein Gesundheitserstattungs-Account, mit dem Sie wesentlich mehr als HSAs beitragen können - ein noch besserer Weg sein, sagt Gene Zaino, CEO von MBO-Partner.

Dann versichern Sie Einkommensrisiko

Sie würden denken, der Ruhestand wäre der nächste auf der Liste. "Es ist oft die zweitbegehrteste, aber nicht die zweitwichtigste", sagt Lang. "Das größere Risiko besteht darin, dass Sie nicht zur Arbeit erscheinen können, weil Sie krank oder verletzt sind - oder Sie können keine Rechnung bezahlen." Sie können sich gegen diese Möglichkeit versichern, indem Sie sicherstellen, dass Sie mindestens ein paar Tausend Socken haben weg in Notfalleinsparungen. Wenn man bedenkt, dass nur 42 Prozent der Amerikaner genug Bargeld in Schecks oder Ersparnissen haben, um einen Notfall von 400 Dollar abzudecken (laut Federal Reserve), ist dies ein Bereich, in dem viele Leute etwas Arbeit gebrauchen könnten.

Eine Möglichkeit, diese Einsparungen zu erhöhen, ist die automatische Übertragung eines Prozentsatzes Ihrer Einnahmen in Einsparungen. Sie können eine automatische wöchentliche oder monatliche Überweisung bei Ihrer Bank einrichten, aber wenn Sie unregelmäßig bezahlt werden, kann dies zu Problemen mit Überziehungen führen. Es kann einfacher sein, zu sparen, wenn Sie bezahlt werden. Eine App wie Tip Yourself macht dies einfach, wenn Sie die Zahlung als Auslöser nutzen können, um die Mittel zu überweisen. Oder Sie können Digit ausprobieren, eine App, die errechnet, wie viel Sie sich leisten können, basierend auf Ihren Ausgaben und dem Saldo in Ihren Konten zu sparen, und dann das Geld automatisch bewegt.

Schließlich, Deal mit dem Ruhestand

Was den Ruhestand betrifft, selbst wenn Sie sich dazu entschließen, wieder für einen traditionellen Arbeitgeber zu arbeiten, könnte der Roth-IRA-Beitrag, den Sie in diesem Jahr geleistet haben, im Jahr 2047 leicht 60.000 Dollar wert sein. Vielleicht mehr.

Sie brauchen keinen Vollzeitjob, um ein Ruhestandskonto zu finanzieren, und die Möglichkeiten der Freiberufler sind vielfältig. Ein IRA oder Roth IRA können Sie bis zu $ ​​5.500 pro Jahr (oder $ 6.500, wenn Sie 50 oder älter sind) beisteuern, und SEP IRA (speziell für Selbstständige) ermöglicht es Ihnen, bis zu 25 Prozent Ihrer Einkommen, begrenzt auf $ 54.000 pro Jahr.

Aber Lang schlägt vor, zuerst einen Gesundheitssparkonto zu finanzieren. Seine Logik ist gesund. Die $ 3.460, die Sie für eine Einzelperson oder $ 6.900 für eine Familie beitragen können, sind - wie traditionelle oder SEP-IRA-Beiträge - steuerlich absetzbar. Das Geld kann investiert werden, um steuerbegünstigt zu wachsen. Dann, im Ruhestand, können Sie es für alles (nicht nur medizinische Ausgaben) verwenden, indem Sie Einkommensteuern auf den Abhebungen zahlen. Aber im Gegensatz zu IRAs, können Sie das Geld steuerfrei für medizinische Bedürfnisse wann immer verwenden. Wenn du kein HSA hast - oder nachdem du eins finanziert hast - dann gehe auf das Menü der IRAs.

Und genau wie ein traditioneller Mitarbeiter seinen 401 (k) einrichten kann, um automatisch von jedem Gehalt abzuziehen, so können Sie auch einen Weg finden, reguläre Beiträge zu Ihrem Ruhestandskonto einzustellen und zu vergessen.

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