Erfahren Sie mehr über das konsolidierte Omnibus-Haushaltsabstimmungsgesetz
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) gibt bestimmten Mitarbeitern, Ehepartnern, ehemaligen Ehepartnern, Kindern und Rentnern, die ihre Gesundheitsleistungen verlieren, die Möglichkeit, die Gesundheitsleistungen ihres Gruppengesundheitsplans für begrenzte Zeiträume zu Gruppentarifen fortzuführen. Die Anspruchsberechtigung unterliegt bestimmten Umständen wie freiwilligem oder unfreiwilligem Verlust von Arbeitsplätzen, Verkürzung der Arbeitszeiten, Übergang zwischen Arbeit, Tod, Scheidung und anderen Lebensereignissen.
In der Regel dauert die COBRA-Abdeckung 18 Monate, in einigen Fällen sogar noch länger.
Wie funktioniert COBRA?
Für die Bereitstellung von COBRA-Leistungen sind Gruppengesundheitspläne erforderlich, die 20 oder mehr Mitarbeiter umfassen. In mindestens 40 Staaten gibt es Mini-Cobra-ähnliche Gesetze, die für kleinere Unternehmen gelten, normalerweise für solche mit 2 bis 19 Beschäftigten. Arbeitgeber müssen nicht für die Krankenversicherungsprämie des ehemaligen Arbeitnehmers unter COBRA bezahlen. Der Arbeitnehmer ist verantwortlich für diese monatliche Prämienzahlung, die bis zu 102% der Plankosten betragen kann.
In vielen Unternehmen wird die Krankenversicherung vom Arbeitgeber subventioniert. Das bedeutet, dass die Mitarbeiter nicht den vollen Betrag der Plankosten zahlen, sondern nur einen Teil, oder in manchen Fällen zahlen die Mitarbeiter die Versicherungsprämien überhaupt nicht. So können COBRA-Zahlungen im Vergleich zu den von ihrem Arbeitgeber während des Beschäftigungsverhältnisses erhaltenen Arbeitnehmern sehr kostspielig sein. Der Vorteil besteht darin, dass Sie bei der Suche nach einer neuen Beschäftigung oder bei der Festlegung der nächsten Schritte in der Lage sind, Ihr Versicherungsniveau auf dem gleichen Niveau zu halten - Sie müssen nicht den Arzt wechseln und die Kosten Ihrer Verschreibungen bleiben ebenfalls gleich.
Wenn Sie Anspruch auf COBRA-Leistungen haben, ist Ihr Arbeitgeber verpflichtet, die Krankenkasse über die Veranstaltung zu informieren, da sie für die Deckung qualifiziert ist. Sie haben 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie sich für die COBRA-Deckung entscheiden möchten. Sie werden nicht automatisch angemeldet.
Selbst nachdem Sie sich für die Deckung entschieden haben, ist Ihre erste Zahlung nicht sofort fällig, sondern muss innerhalb von 45 Tagen nach der Cobra-Wahl erfolgen.
Alle nachfolgenden monatlichen Zahlungen haben eine Nachfrist und sind erst nach 30 Tagen fällig
Das ist sehr vorteilhaft - wenn Sie der Meinung sind, dass Sie möglicherweise vor der Fälligkeit einer Rechnung einen neuen Job mit Versicherungsschutz erhalten, können Sie die Zahlung bis zur letzten Minute mit dem Wissen verzögern, dass Ihre Versicherung rückwirkend gilt.
Wenden Sie sich zur weiteren Klärung an das US-Ministerium für Arbeit, Verwaltung für Leistungen an Arbeitnehmer, 866-444-3272. Wenden Sie sich an Ihr State Department of Labor, wenn Sie für einen Arbeitgeber mit weniger als 20 Arbeitnehmern arbeiten und Fragen zu Mini-Cobra-Vorschriften haben.
COBRA und das Affordable Care Act
Die Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA) hat in mancher Hinsicht die Bedeutung von COBRA verringert. Das ist, weil der ACA eine relativ einfache Möglichkeit für Einzelpersonen bietet, Krankenversicherung zu kaufen. Es ist möglich, dass der Kauf von Versicherungen über den Gesundheitsmarkt Ihres Landes günstiger ist als das Beibehalten Ihrer arbeitgeberbasierten Krankenversicherung.
Vor dem ACA war COBRA auch ein wichtiger Vorteil, weil es eine kontinuierliche Versorgung garantierte - dieser Faktor war wichtig für Menschen mit Vorerkrankungen, die Schwierigkeiten hatten, Versicherungsschutz zu finden. Unter dem ACA kann niemand wegen seiner Gesundheit mehr für die Krankenversicherung abgelehnt oder in Rechnung gestellt werden.
Darüber hinaus können die Prämien für Senioren nicht mehr als dreimal so hoch sein wie für junge Erwachsene.
Hier sind einige der Faktoren, die Sie beachten sollten, wenn Sie entscheiden, ob Sie sich für COBRA entscheiden oder einen Plan unter dem ACA kaufen möchten:
- Kosten: Wie oben erwähnt, ist es möglich, dass die Abdeckung in Ihrer Region im Rahmen des ACA günstiger ist. Die jüngsten Maßnahmen der Bundesregierung haben jedoch zu erhöhten Kosten für ACA-Versicherungsoptionen geführt, die über die Börsen angeboten werden. Die Aufhebung des Mandats für Einzelpersonen, Versicherungsschutz zu haben, und die Ausweitung der Möglichkeiten für Staaten, kurzfristige Pläne von ACA-mandatierten Deckungen freizustellen, hat einige gesunde Individuen aus dem ACA vertrieben und Prämien für die etwas weniger gesunden verbleibenden Personen erhöht. Darüber hinaus hat die Weigerung von Präsident Trump, den Staaten Kostenzuschüsse zu gewähren, zu einem Anstieg der Prämien geführt.
Im Rahmen des Rechnungshofs stehen auch einkommensabhängige Subventionen zur Verfügung. Wenn eine Person anstelle von COBRA eine Deckung über eine Börse bezieht, basiert die Subvention auf Ihrem Einkommen während des Jahres, in dem die Police in Kraft ist. Mit anderen Worten, Subventionen basieren auf Ihrem Einkommen in dem Jahr, das Sie anwenden, einschließlich des Einkommensrückgangs nach Beendigung Ihrer Beschäftigung. In einigen Fällen können Arbeitgeber jedoch die monatlichen COBRA-Prämien als Teil eines Abfindungspakets abdecken; Wenn dies der Fall ist, wird COBRA die kostengünstigere Option.
Convenience: Wenn Sie in der Mitte der medizinischen Behandlung sind, kann das Halten der gleichen Doktoren und der Niveaus der Abdeckung ziemlich wichtig sein. Manche Menschen entscheiden sich dafür, COBRA unabhängig von den Kosten wegen der Vertrautheit und des Seelenfriedens zu behalten. Außerdem braucht es Zeit, um einen Plan zu finden, der Ihren Bedürfnissen auf dem Markt Ihres Landes entspricht. es scheint einfacher zu sein, bei der Krankenversicherung zu bleiben, die Sie bereits kennen.
Die Henry J. Kaiser Familienstiftung hat einen Subventionsrechner, der verschiedene Versicherungsbeiträge und Prämien mit minimalen Haushaltsinformationen anzeigt.